Yes, je hebt een huis gevonden! Het belangrijkste onderdeel om te gaan regelen; de hypotheek. Voor de meeste mensen niet het ‘leukste’ onderdeel, maar zeker wel de belangrijkste. De twee meest voorkomende hypotheken zijn annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Maar, wat is precies het verschil tussen deze hypotheekvormen? We praten je graag bij.
Annuïtaire hypotheek
De maandlasten van een hypotheek bestaan altijd uit de aflossing en de rente. Bij een annuïtaire hypotheek zijn deze kosten samen altijd gelijk. Dus elke maand zijn je bruto maandlasten precies hetzelfde. De verhouding hiertussen verandert wel tijdens de looptijd van je hypotheek, maar hier merk je bij je bankafschriften niets van. Je betaalt steeds minder rente en je lost elke maand steeds meer af.
Een rekenvoorbeeld:
Je hebt een hypotheek nodig van € 216.000. De looptijd voor je hypotheek is 30 jaar en de hypotheekrente bedraagt 2%. In dit geval bedraagt de maandelijkse annuïteit € 798. Dit is je bruto maandlast die bestaat uit een gedeelte aflossing (€ 438 in de eerste maand) en een gedeelte rente (€ 360). In de eerste maand betaal je € 360 rente: 2% rente over € 216.000 in totaal € 4.320 gedeeld door 12 maanden. Je bruto maandlast blijft per maand gelijk. Alleen de samenstelling van je bruto maandlast verschilt. Zo stijgt het bedrag dat je aflost en gaat de rente naar beneden.
Het is weer zo ver, de belastingaangifte. Voor één mei moet je deze doorgeven. Vooral als er iets is gewijzigd met betrekking tot je eigen woning, kan dit soms best lastig zijn. Daarom geven wij je graag een aantal tips om je op weg te helpen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek is het bedrag wat je aflost elke maand hetzelfde. Omdat je schuld afneemt, ga je in de loop van tijd daar ook minder rente over betalen. Hierdoor dalen je bruto en netto maandlasten. In het begin heb je dus minder hypotheekrente aftrek, maar los je wel sneller af.
Een rekenvoorbeeld:
Stel je hebt een hypotheek nodig van € 216.000. De looptijd voor je hypotheek is 30 jaar (= 360 maanden) en de hypotheekrente bedraagt 2%. De tabel laat zien dat je in 30 jaar (= 360 maanden) elke maand € 600 aflost op je lineaire hypotheek: € 216.000 / (30 jaar x 12 maanden).
Is de ene beter dan de ander?
Je leest vaak dat de annuïtaire hypotheek beter is dan de lineaire. Het verschil is dat je bij de annuïtaire eerst vooral rente betaalt en pas later begint met aflossen. Doordat je maandlasten gelijk zijn, kiezen veel starters voor deze optie. Op de lange termijn kan een lineaire hypotheek voordeliger uitpakken, omdat je over de gehele looptijd van de hypotheek minder rente betaalt.
Welke hypotheekvorm kies ik?
Uiteindelijk zitten er aan beide hypotheekvormen voor- en nadelen. Welke vorm het meest geschikt is voor jou, hangt volledig af van jouw situatie en wensen. Met gezond verstand en het inschakelen van vak gerelateerde kennis kom je al een heel eind. Een hypotheekadviseur kan jou vertellen wat je financiële mogelijkheden zijn en geeft je inzicht in je mogelijke maandelijkse hypotheeklasten. Bovendien is bij de meeste hypotheekadviseurs het eerste gesprek kosteloos. Doe daar dus gerust je voordeel mee!
